Dois terços dos participantes do programa 401(K) de aposentadoria nos EUA, entrevistados para uma pesquisa recente do JP Morgan Asset Management, disseram que eles poderiam se planejar melhor para a aposentadoria, caso seus empregadores ajudassem a "compreender os seus números", isto é, obter um apoio sobre essas especificidades envolvendo o quanto eles deveriam estar economizando e quanto dinheiro eles deveriam ter em contas de aposentadoria para garantir uma vida pós-carreira segura.
Dadas as muitas incertezas envolvidas na realização de projeções para décadas no futuro, é impossível esperar objetivos precisos. Ainda assim, alguns números podem fornecer orientações gerais, mas valiosas.
Aqui estão quatro números-chave que podem fazer o planejamento da aposentadoria menos assustador e, no mínimo, você ir na direção certa até que você consiga um plano mais personalizado.
15%
Se você economizar esta porcentagem do salário a cada ano, em toda a sua carreira, você terá uma chance razoável de montar uma cesta de ovos que será capaz de apoiá-lo confortavelmente para o resto de sua vida. Na verdade, o relatório de uma pesquisa do Center College de Boston para a aposentadoria, estima que este número é o quanto uma família típica dos Estados Unidos deve economizar a cada ano, a fim de manter o seu padrão de vida na aposentadoria. Mas, enquanto 15% é um bom ponto de referência para a maioria das pessoas e também um bom ponto de partida, este agregado familiar pode não ser típico. Você pode ter que economizar uma taxa superior se, digamos, você estiver partindo tardiamente no planejamento de sua aposentadoria ou se você estiver prevendo que vai viver muito depois de aposentado. Ou então, você pode ser capaz de conviver com uma taxa de poupança um pouco menor, se você começar a planejar e economizar mais cedo, ou ainda, se você tem outros recursos, como uma pensão tradicional da empresa que você possa considerar para gerar renda para sua aposentadoria.
Para ter uma noção mais precisa de quanto você deve reservar anualmente com base em fatores como a sua idade, o quanto você já economizou, a porcentagem de sua renda pré-aposentadoria que você acha que vai precisar depois de se aposentar e quantos anos você espera viver na aposentadoria, você deve tentar calcular o quanto de dinheiro terá necessidade de poupar para a aposentadoria
110
Subtraia a sua idade deste número e você vai sair com uma boa estimativa de quanto de poupança para sua aposentadoria deve ser aplicado em ações. Assim, por exemplo, se você está com 20 anos de idade, deveria investir 90% de sua carteira para aposentadoria em ações, com os restantes 10% investidos em títulos do Tesouro, enquanto uma pessoa com 50 anos de idade teria uma combinação mais moderada de 60% em ações e 40% em títulos.
A ideia é que os jovens investidores devem ser capazes de tolerar os altos e baixos, às vezes selvagens, do mercado de ações em troca de ganhos mais elevados para construção de riqueza proporcionado por ações, uma vez que vai ter muito tempo para recuperar as perdas do curto prazo. À medida que você se aproxima e entra na aposentadoria, no entanto, preservar a poupança que você acumulou se torna mais importante, o que exige uma participação maior de investimentos em títulos para compensar o aumento da volatilidade das ações.
Mas mesmo essa noção de começar com uma alta exposição a ações e baixá-la à medida que a idade aumenta faz sentido, pois alguns jovens investidores podem preferir um peso menor na carteira de ações, por razões particulares. Por exemplo, eles podem ter uma menor tolerância para o risco ou eles podem sentir que há alguma chance que eles precisem usar suas economias antes da aposentadoria. Da mesma forma, alguns investidores mais velhos podem estar dispostos a investir mais de suas economias em ações se eles têm acesso a outros recursos que podem ajudá-los a superar contratempos no mercado, ou se a sua cesta de ovos é tão grande que as chances de perda são mínimas, mesmo se sua carteira for golpeada com perdas substanciais.
Você pode adotar uma relação para ações/títulos que corresponda melhor às suas necessidades e gostos particulares através do preenchimento de questionários de tolerância de risco de alocação de ativos existentes em publicações especializadas como esta versão grátis de 11 perguntas da Vanguard . Ou, se você não se sente confortável para a construção de uma carteira em seu próprio país, você pode procurar um conselheiro para obter ajuda ou conferir uma das soluções de baixo custo das novas gerações de " robôs-conselheiros " que usam algoritmos e outras tecnologias para criar uma mistura de ativos que esteja de acordo com a sua tolerância ao risco e objetivos financeiros.
3.7
Este número, que vem do livro do planejador financeiro Charles Farrell, Suas relações com o dinheiro , representa o fator de multiplicação para o seu salário que deveria estar colocado disciplinadamente em contas para aposentadoria na idade de 45 anos ou cerca de metade do salário da sua carreira, para ter uma chance decente de uma aposentadoria segura. Então, por esta métrica, se você estiver com 45 anos de idade e ganhando US$ 80.000 por ano, a sua cesta de ovos para a aposentadoria deve totalizar cerca de US $ 300.000. Se você está se aproximando dessa idade e encontra-se muito aquém desse nível de poupança ou, mais preocupante, você é mais velho e está muito atrasado, este número é um bom alerta e você precisa encontrar maneiras de preencher a lacuna entre a situação em que você se encontra e onde você deveria estar em seus esforços de planejamento para a aposentadoria.
Como você poderia esperar, há uma série de suposições subjacentes a esta referência. Entre outras coisas, este número assume que você pretende se aposentar aos 65 anos, com 80% de sua renda pré-aposentadoria e que você vai continuar a poupar 15% do salário a cada ano até se aposentar. Mudar uma ou duas suposições, e a quantidade de economias que você deve ter na mão aos 45 anos pode cair. Por exemplo, se você estiver disposto a se aposentar aos 65 anos com 70% ao invés de 80% da renda pré-aposentadoria, você precisará ter acumulado cerca de três vezes o salário por 45 anos e depois economizar 13% ao ano, em vez de 15% . E se você está bem com o trabalho em todo o caminho até os 70 anos de idade e vivendo com 70% de sua renda pré-aposentadoria, o número de anos de salário que você deve ter de economia na idade 45 anos cai para 2,5 e a taxa de poupança anual necessário, cai a 10%.
Embora esta relação poupança-renda possa dar-lhe uma maneira rápida de avaliar se você está mais ou menos no caminho certo, em diferentes fases da sua carreira - Farrell também oferece pontos de referência para as idades de 25 a 65 anos de idade, em seu livro - você deve considerar avaliar bem a situação particular de onde você se encontra no momento. Você pode fazer isso utilizando uma das muitas calculadoras existentes de renda para a aposentadoria, que lhe permite ligar as suas informações financeiras específicas (taxa de poupança, os saldos das contas para aposentadoria, sua relação ações/títulos, quantos anos você espera levar até a aposentadoria, etc.) e, em seguida, utilizar simulações computadorizadas para estimar suas chances de ser capaz de se aposentar com renda suficiente para manter seu estilo de vida preferido.
4%
Este é o percentual máximo de recursos que você deve retirar no primeiro ano de aposentadoria, se você quer um alto nível de garantia de que a sua cesta de de ovos irá apoiá-lo por pelo menos 30 anos. Então, se você tem $ 1 milhão economizados, você iria retirar não mais do que 4%, ou seja, US $ 40.000, naquele primeiro ano. Para garantir que o seu rendimento mantenha o ritmo com o aumento dos preços, você iria aumentar essa quantia inicial em dólar pela taxa de inflação a cada ano. Então, se a inflação está funcionando em, digamos, 2% ao ano, você iria retirar $ 40.800 no segundo ano, cerca de US $ 41.600 no terceiro ano e assim por diante.
Esta " regra dos 4% " vem com algumas ressalvas importantes, no entanto. Uma delas é que você pode esta retirando recursos de suas poupanças muito cedo, se os seus investimentos para aposentadoria estiverem gerando retornos abaixo da média. Na verdade, em vista dos rendimentos baixos de hoje e as previsões para ganhos abaixo da média nos próximos anos, alguns especialistas em aposentadoria acreditam que uma taxa de retirada inicial de 3% ou ainda menor pode ser mais apropriado se você deseja que a sua cesta de ovos venha a durar pelo menos 30 anos.
Outra ressalva é que, se sua carteira para a aposentadoria tem um bom desempenho, seguindo a regra de 4%, isso poderia deixá-lo com uma grande poupança no final da aposentadoria. Isso pode não parecer uma desvantagem, mas pode significar que você se sacrificou desnecessariamente no início do planejamento para a aposentadoria.
Assim, enquanto a regra de 4% pode ser útil como um guia geral para alcançar a sua cesta de ovos para a aposentadoria ou para estimar antes de se aposentar, se você tem poupança suficiente para gerar a renda que você vai precisar, pois você provavelmente vai querer criar um ambiente mais plano de retirada flexível e personalizada. Ao re-executar a análise a cada ano ou mantê-la com informações atualizadas, você pode ajustar suas retiradas conforme necessário, para que você não corra sobre suas economias muito rapidamente, ou acabe com uma grande cesta de ovos no final da vida, juntamente com arrependimentos por você não gastar mais livremente no início da aposentadoria.
Autor: Walter Updegrave é o editor de RealDealRetirement.com .
Fonte: Time
