Pensar na aposentadoria não é coisa para ser feita quando estivermos a dois passos dela. Principalmente em um país, como o Brasil, onde as regras do jogo mudam constantemente e não conseguimos saber se amanhã teremos as mesmas situações de hoje.
É altamente conveniente pensar a longo prazo, tendo como foco a aposentadoria, ocasião em que as condições individuais serão diferentes daquelas dos tempos passados.
Quando se trata de finanças pessoais, economia e investimento, encontramos uma série de "depende" ou "sua situação pode ser diferente". Pode-se dizer que a poupança para a aposentadoria não está entre estes - a menos que você seja um dos poucos afortunados para ser financeiramente independente, separando hoje, algum dinheiro para ver se você terá o suficiente durante os anos que ainda restam de estrada.
Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa e ir do "não economizar" ao "economizar" pode ser assustador para a maioria das pessoas. Isto pode fazer as coisas piorarem, tanto do ponto de vista de investimento, como com a assistência de alguma assessoria financeira que seja possível conseguir. Isto pode se aplicar principalmente para as pessoas que já estão com a carreira em estado avançado e começam a pensar em fazer alguma poupança ou investimento para o futuro. Vamos alinhavar algumas possibilidades, ou estratégias, para iniciar o processo.
Economizar não é opcional
Espero que quem esteja lendo este post já esteja imbuído da ideia de que a economia de dinheiro não é um exercício opcional. Ninguém sabe como a situação dos aposentados pela previdência oficial (INSS) vai ficar em uma década ou mais, nem como esses benefícios estarão se comportando quando comparados com o custo de vida real à época - simplesmente não é possível considerar o que se recolhe como contribuição nos dias de hoje com vista ao que isso significará em termos de valor dos benefícios futuros.
É também importante notar que o governo (e muitas empresas) oferecem incentivos para poupança. Você deve procurar a melhor forma de tirar algum proveito disto para o futuro. Se você reservar dinheiro para uma conta de aposentadoria apropriada (como uma fundo de pensão patrocinado por sua empresa, ou aplica em um fundo de aposentadoria do tipo PGBL, ou VGBL), você não só poderá pagar um imposto mais baixo naquele ano, mas o dinheiro que você economizar pode acumular-se livre de impostos por décadas. Nos fundos de pensão patrocinados por empresas, elas estarão fazendo um aporte, em dinheiro, que você receberá de alguma forma, de volta quando se aposentar. Então, faça o que puder para tirar proveito isso.
Os problemas de começar
A experiência mostra que um dos maiores problemas encontrados pelas pessoas quando tentam começar a poupar é a crença de que eles não têm dinheiro suficiente. Aqueles que legitimamente estão lutando para sobreviver não devem ignorar o fato de que economizar para si e para a família deve ser uma prioridade igual àquela de pagar suas contas pessoais. A sugestão não é que seja dado calote em empréstimos ou deixar contas atrasar sistematicamente, mas se você não se cuidar, quem o fará?
É também importante aceitar desde o início que haverá desafios para começar. Haverá meses onde você verá seu dinheiro encurtar e não terá muito como economizar. Você também irá verificar que suas escolhas de investimentos são bastante limitadas e que muitas pessoas não querem lidar com seu dinheiro, porque você não tem muito dinheiro disponível. Não desanime - economize tanto e tão frequentemente quanto você possa.
Começar pequeno
É absolutamente verdade que a indústria de finanças pessoais está configurada para atender àqueles que têm considerável riqueza - virtualmente cada banco e corretora prefere lidar com 10 milionários do que com 10.000 pessoas com R$1.000,00 cada uma. Suas economias e planos para a aposentadoria não devem ser baseados em o que querem ou o que é conveniente para eles, mas sim visando aquilo que atenda às suas necessidades.
Para esse fim, economizar até mesmo R$250,00 ou R$50,00 em poupança, por mês, para a aposentadoria é um bom começo e vale a pena. Qualquer poupança é poupança, e economizar mesmo pequenas quantias estabelece o hábito e o processo. Existem várias corretoras que oferecem contas visando a aposentadoria, sem valor mínimo e sem taxa de administração e você pode até programar uma retirada automática de uma pequena quantia de sua conta corrente bancária e depositá-la mensalmente nessa conta com vistas à aposentadoria. Claro, com isso você não vai comprar uma casa na França para sua aposentadoria, mas você estará estabelecendo bons hábitos e estará economizando.
Insistir em economizar/poupar é realmente importante pois você estará criando um hábito e não deve parar, ao longo da vida. Pode ser complicado juntar o dinheiro dessa forma, mas não se prepare para o fracasso. Economize um pouco a cada mês, idealmente usando uma conta de poupança online e apenas tocando nela em caso de extremo urgência.
Como dito antes, cada vez mais empresas de corretagem e fundos mútuos estão dispostos a abrir contas pequenas sem taxas ou taxas mínimas. Procurar essas empresas é uma boa ideia. É aconselhável fazer frequentemente uma seleção mais detalhada das opções de investimento disponíveis (fundos mútuos, ETFs, ações, poupança etc), com taxas mais transparentes e razoáveis e infraestrutura para oferecer serviços adicionais (incluindo consultoria para investimentos pessoais), conforme suas necessidades mudarem ao longo do tempo.
Ser realista sobre risco
Aqueles que estão apenas começando a poupar para a aposentadoria também precisam pensar sobre o risco de cada investimento. Enquanto os acadêmicos e os profissionais de investimentos lutam para definir e medir o risco, as pessoas mais comuns têm uma compreensão muito clara de qual é a chance que tem de perder uma parte substancial do seu dinheiro (o "substancial" varia de pessoa para pessoa).
Os novos poupadores e investidores devem ser realistas sobre o risco. Enquanto qualquer quantidade de poupança é um bom começo, é bom ter em mente que pequenas quantias de dinheiro não irão produzir quantidades exageradas de renda no futuro. Isso significa que faz muito pouco sentido para investir em renda fixa ou outros investimentos conservadores logo no início. Da mesma forma, não queira destruir aquela poupança inicial logo de cara, assim, evite as áreas mais arriscadas do mercado - seja biotecnologia, seja ouro, seja fundos alavancados e assim por diante. Um fundo de índice básico (um fundo que corresponda a um índice popular como o Índice Bovespa) é um bom lugar para começar; há certamente um risco de que o preço pode cair, mas a probabilidade de um desastre total é quase zero e as chances favorecem uma quantidade razoável de crescimento.
Seus primeiros investimentos
Como um novo investidor de economias, seus primeiros investimentos provavelmente serão em ETFs (Exchange
Traded Funds) ou fundos mútuos. ETFs e fundos mútuos são muito úteis pois eles permitem ao investidor aplicar quase qualquer quantidade de dinheiro (a partir de muito pouco, até muito dinheiro), com pouco incômodo e custo. Com um fundo mútuo ou ETF, o investidor pode começar com R$500,00 e essencialmente comprar pequenas participações em dezenas (senão centenas ou milhares) de ações - dando ao investidor uma chance melhor de ver retornos positivos e menores perdas significativas.)
Os índices ETFs, com razão, tornaram-se muito populares nos últimos anos. Por muito pouco custo (uma comissão inicial e uma pequena taxa anual que é deduzida automaticamente a partir das das cotas adquiridas), um investidor pode comprar efetivamente qualquer índice popular. Há também um número crescente de ETFs que permitem que os investidores invistam em grandes categorias - algo que tem estado disponível aos investidores dos fundos mútuos por décadas.
Quando se trata de finanças pessoais, economia e investimento, há uma grande quantidade de pontos a considerar pois uma situação é diferente de outra. A poupança para a aposentadoria não está entre eles - a menos que você seja um dos poucos afortunados independente financeiramente, que separa algum dinheiro hoje esperando para ver se você terá o suficiente durante os anos que se aproximam no futuro.
Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa e não garantirá qualquer economia pois pode ser assustador para a maioria das pessoas. Isto faz as coisas piorarem, tanto do ponto de vista de investimento como de aconselhamento financeiro pois o mundo das finanças é projetado para pessoas que já atravessaram uma fase de experiência de vida e começam a poupar e investir para o futuro. Vamos, então, é delinear algumas estratégias para iniciar o processo.
Acumulando mais
Conforme o tempo passa, o hábito de poupar vai se tornando cada vez mais seguro. E mais, à medida que o tempo passa você pode achar que seus ganhos aumentam e que você pode economizar mais. Quando você economiza mais e seus investimentos iniciais crescem em valor, você concluirá que você tem que investir mais e tem mais opções.
Quando você tem mais dinheiro para investir, os mínimos de investimento aplicados no fundo mútuo podem já não importar tanto, e você pode ser capaz de possuir mais fundos e ETFs. Você também pode concluir que pode se dar ao luxo de assumir mais riscos (investindo mais em investimentos mais arriscados do que em crescimento) ou optar por determinados tipos de investimentos (investindo em segmentos específicos ou em áreas geográficas). Tenha cuidado para não diversificar demais. É muito melhor ter cinco grandes ideias que 15 ideias medíocres.
Alguns leitores podem estar se perguntando sobre quando eles podem começar a comprar ações individuais. Não há nenhuma regra preestabelecida e rápida aqui, mas gostaria de sugerir que um máximo de 30% da poupança total é um bom número para usar como referência. Pode mesmo ser prudente começar investindo 10% em uma ação individual ou duas e manter o resto em fundos ou aumentar a alocação de ações individuais, à medida que você se sente confortável.
Lembre-se de que investir em ações individuais é um pouco diferente do que investir em fundos ou ETFs. Você tem que assumir mais responsabilidade por suas decisões de investimento, leva muito mais tempo e requer um pouco mais de pesquisa para selecionar e investir em ações individuais. As recompensas são certas, mas a menos que você esteja disposto a dedicar uma quantidade significativa de tempo em uma base contínua, você pode achar que aplicar em fundos e ETFs faz mais sentido para o longo prazo.
À medida que você tem mais dinheiro para investir, você também deve verificar se está maximizando suas oportunidades. Começamos falando de economizar apenas R$25,00 por mês, mas com seu aumento de salário e você tendo mais dinheiro sobrando no final do mês, tente maximizar suas economias, em qualquer opção de poupança que esteja disponível.
O pano de fundo
A parte mais importante de qualquer poupança ou plano de aposentadoria é simplesmente começar a executá-lo. Não há nenhuma maneira certa de poupar dinheiro, nem um caminho certo para investir. Você vai cometer erros ao longo do caminho... E mais cedo ou mais tarde você verá o valor de algumas (se não todas) das suas economias declinar. Isso é normal. Não parece particularmente bom, mas é normal. O que é importante, porém, é que você continue economizando, mantendo a aprendizagem e mantendo o olhar para construir a riqueza para o futuro. Se você estabelecer o hábito de poupar dinheiro todos os meses, dedicar tempo para encontrar boas aplicações para esse dinheiro e pacientemente, permitir que sua riqueza cresça você estará dando passos enormes para tornar o seu futuro financeiro mais seguro.
Referência:
