4 regras de ouro para pecúlio para a aposentadoria

Dois terços dos participantes do programa 401(K) de aposentadoria nos EUA, entrevistados para uma pesquisa recente do JP Morgan Asset Management, disseram que eles poderiam se planejar melhor para a aposentadoria, caso seus empregadores ajudassem a "compreender os seus números", isto é, obter um apoio sobre essas especificidades envolvendo o quanto eles deveriam estar economizando e quanto dinheiro eles deveriam ter em contas de aposentadoria para garantir uma vida pós-carreira segura. 

Dadas as muitas incertezas envolvidas na realização de projeções para décadas no futuro, é impossível esperar objetivos precisos. Ainda assim, alguns números podem fornecer orientações gerais, mas valiosas. 

Aqui estão quatro números-chave que podem fazer o planejamento da aposentadoria menos assustador e, no mínimo, você ir na direção certa até que você consiga um plano mais personalizado. 

15% 

Se você economizar esta porcentagem do salário a cada ano, em toda a sua carreira, você terá uma chance razoável de montar uma cesta de ovos que será capaz de apoiá-lo confortavelmente para o resto de sua vida. Na verdade, o relatório de uma pesquisa do Center College de Boston para a aposentadoria, estima que este número é o quanto uma família típica dos Estados Unidos deve economizar a cada ano, a fim de manter o seu padrão de vida na aposentadoria. Mas, enquanto 15% é um bom ponto de referência para a maioria das pessoas e também um bom ponto de partida, este agregado familiar pode não ser típico. Você pode ter que economizar uma taxa superior se, digamos, você estiver partindo tardiamente no planejamento de sua aposentadoria ou se você estiver prevendo que vai viver muito depois de aposentado. Ou então, você pode ser capaz de conviver com uma taxa de poupança um pouco menor, se você começar a planejar e economizar mais cedo, ou ainda, se você tem outros recursos, como uma pensão tradicional da empresa que você possa considerar para gerar renda para sua aposentadoria. 

Para ter uma noção mais precisa de quanto você deve reservar anualmente com base em fatores como a sua idade, o quanto você já economizou, a porcentagem de sua renda pré-aposentadoria que você acha que vai precisar depois de se aposentar e quantos anos você espera viver na aposentadoria, você deve tentar calcular o quanto de dinheiro terá necessidade de poupar para a aposentadoria 

110 

Subtraia a sua idade deste número e você vai sair com uma boa estimativa de quanto de poupança para sua aposentadoria deve ser aplicado em ações. Assim, por exemplo, se você está com 20 anos de idade, deveria investir 90% de sua carteira para aposentadoria em ações, com os restantes 10% investidos em títulos do Tesouro, enquanto uma pessoa com 50 anos de idade teria uma combinação mais moderada de 60% em ações e 40% em títulos.

A ideia é que os jovens investidores devem ser capazes de tolerar os altos e baixos, às vezes selvagens, do mercado de ações em troca de ganhos mais elevados para construção de riqueza proporcionado por ações, uma vez que vai ter muito tempo para recuperar as perdas do curto prazo. À medida que você se aproxima e entra na aposentadoria, no entanto, preservar a poupança que você acumulou se torna mais importante, o que exige uma participação maior de investimentos em títulos para compensar o aumento da volatilidade das ações. 

Mas mesmo essa noção de começar com uma alta exposição a ações e baixá-la à medida que a idade aumenta faz sentido, pois alguns jovens investidores podem preferir um peso menor na carteira de ações, por razões particulares. Por exemplo, eles podem ter uma menor tolerância para o risco ou eles podem sentir que há alguma chance que eles precisem usar suas economias antes da aposentadoria. Da mesma forma, alguns investidores mais velhos podem estar dispostos a investir mais de suas economias em ações se eles têm acesso a outros recursos que podem ajudá-los a superar contratempos no mercado, ou se a sua cesta de ovos é tão grande que as chances de perda são mínimas, mesmo se sua carteira for golpeada com perdas substanciais. 

Você pode adotar uma relação para ações/títulos que corresponda melhor às suas necessidades e gostos particulares através do preenchimento de questionários de tolerância de risco de alocação de ativos existentes em publicações especializadas como esta versão grátis de 11 perguntas da Vanguard . Ou, se você não se sente confortável para a construção de uma carteira em seu próprio país, você pode procurar um conselheiro para obter ajuda ou conferir uma das soluções de baixo custo das novas gerações de " robôs-conselheiros " que usam algoritmos e outras tecnologias para criar uma mistura de ativos que esteja de acordo com a sua tolerância ao risco e objetivos financeiros.

3.7

Este número, que vem do livro do planejador financeiro Charles Farrell, Suas relações com o dinheiro , representa o fator de multiplicação para o seu salário que deveria estar colocado disciplinadamente em contas para aposentadoria na idade de 45 anos ou cerca de metade do salário da sua carreira, para ter uma chance decente de uma aposentadoria segura. Então, por esta métrica, se você estiver com 45 anos de idade e ganhando US$ 80.000 por ano, a sua cesta de ovos para a aposentadoria deve totalizar cerca de US $ 300.000. Se você está se aproximando dessa idade e encontra-se muito aquém desse nível de poupança ou, mais preocupante, você é mais velho e está muito atrasado, ​​este número é um bom alerta e você precisa encontrar maneiras de preencher a lacuna entre a situação em que você se encontra e onde você deveria estar em seus esforços de planejamento para a aposentadoria.

Como você poderia esperar, há uma série de suposições subjacentes a esta referência. Entre outras coisas, este número assume que você pretende se aposentar aos 65 anos, com 80% de sua renda pré-aposentadoria e que você vai continuar a poupar 15% do salário a cada ano até se aposentar. Mudar uma ou duas suposições, e a quantidade de economias que você deve ter na mão aos 45 anos pode cair. Por exemplo, se você estiver disposto a se aposentar aos 65 anos com 70% ao invés de 80% da renda pré-aposentadoria, você precisará ter acumulado cerca de três vezes o salário por 45 anos e depois economizar 13% ao ano, em vez de 15% . E se você está bem com o trabalho em todo o caminho até os 70 anos de idade e vivendo com 70% de sua renda pré-aposentadoria, o número de anos de salário que você deve ter de economia na idade 45 anos cai para 2,5 e a taxa de poupança anual necessário, cai a 10%.

Embora esta relação poupança-renda possa dar-lhe uma maneira rápida de avaliar se você está mais ou menos no caminho certo, em diferentes fases da sua carreira - Farrell também oferece pontos de referência para as idades de 25 a 65 anos de idade, em seu livro - você deve considerar avaliar bem a situação particular de onde você se encontra no momento. Você pode fazer isso utilizando uma das muitas calculadoras existentes de renda para a aposentadoria, que lhe permite ligar as suas informações financeiras específicas (taxa de poupança, os saldos das contas para aposentadoria, sua relação ações/títulos, quantos anos você espera levar até a aposentadoria, etc.) e, em seguida, utilizar simulações computadorizadas para estimar suas chances de ser capaz de se aposentar com renda suficiente para manter seu estilo de vida preferido.

4%

Este é o percentual máximo de recursos que você deve retirar no primeiro ano de aposentadoria, se você quer um alto nível de garantia de que a sua cesta de de ovos irá apoiá-lo por pelo menos 30 anos. Então, se você tem $ 1 milhão economizados, você iria retirar não mais do que 4%, ou seja, US $ 40.000, naquele primeiro ano. Para garantir que o seu rendimento mantenha o ritmo com o aumento dos preços, você iria aumentar essa quantia inicial em dólar pela taxa de inflação a cada ano. Então, se a inflação está funcionando em, digamos, 2% ao ano, você iria retirar $ 40.800 no segundo ano, cerca de US $ 41.600 no terceiro ano e assim por diante.

Esta " regra dos 4%  " vem com algumas ressalvas importantes, no entanto. Uma delas é que você pode esta retirando recursos de suas poupanças muito cedo, se os seus investimentos para aposentadoria estiverem gerando retornos abaixo da média. Na verdade, em vista dos rendimentos baixos de hoje e as previsões para ganhos abaixo da média nos próximos anos, alguns especialistas em aposentadoria acreditam que uma taxa de retirada inicial de 3% ou ainda menor pode ser mais apropriado se você deseja que a sua cesta de ovos venha a durar pelo menos 30 anos.

Outra ressalva é que, se sua carteira para a aposentadoria tem um bom desempenho, seguindo a regra de 4%, isso poderia deixá-lo com uma grande poupança no final da aposentadoria. Isso pode não parecer uma desvantagem, mas pode significar que você se sacrificou desnecessariamente no início do planejamento para a aposentadoria.

Assim, enquanto a regra de 4% pode ser útil como um guia geral para alcançar a  sua cesta de ovos para a aposentadoria ou para estimar antes de se aposentar, se você tem poupança suficiente para gerar a renda que você vai precisar, pois você provavelmente vai querer criar um ambiente mais plano de retirada flexível e personalizada. Ao re-executar a análise a cada ano ou mantê-la com informações atualizadas, você pode ajustar suas retiradas conforme necessário, para que você não corra sobre suas economias muito rapidamente, ou acabe com uma grande cesta de ovos no final da vida, juntamente com arrependimentos por você não gastar mais livremente no início da aposentadoria.

Autor: Walter Updegrave é o editor de RealDealRetirement.com . 

Fonte: Time

5 dicas para uma aposentadoria confortável

Não há nada como o sonho de uma aposentadoria confortável. Estar com a areia da praia entre os dedos, com uma bebida bem gelada e assistindo o pôr do sol, são todas as imagens que têm sido conjuradas quando refletimos sobre uma futura aposentadoria. Mas há um problema. Muitas pessoas aos seus 50, 60 anos e até mais não podem desfrutar de uma aposentadoria tão luxuosa. Em vez disso, eles acabam trabalhando em tempo parcial ou simplesmente continuam em suas posições de tempo integral. Para garantir que o pesadelo de ter que trabalhar em sua velhice não se torne uma realidade, existem alguns truques que você pode aprender para melhorar consideravelmente suas chances de alcançar a aposentadoria dos seus sonhos.

1. Economize mais, gaste menos

Durante seus anos de trabalho, era importante ganhar tanto quanto possível e ao mesmo tempo gastar o mínimo possível. Você sabe disso. O que você pode não ter pensado é onde você ganha e onde gasta o seu dinheiro. Se você trabalha em uma cidade grande, onde o custo de vida é relativamente alto, você pode ganhar mais dinheiro do que se você viver numa pequena cidade, mas seus gastos quase necessariamente tenderão a corresponder a sua renda. Isso é a má notícia.

A boa notícia é que, devido as maravilhas da internet, você pode ser capaz de trabalhar remotamente e viver em uma área onde o custo de vida é relativamente baixo (você pode ganhar dinheiro blogando, por exemplo). Este contraste entre ganhar mais e gastar menos do que seria o caso contrário, aumenta seu potencial para economizar mais dinheiro — um ingrediente importante para um plano de aposentadoria bem sucedida.

2. Lenta e firmemente invista para a aposentadoria.

Esse é um assunto que deve ser enfrentado: investir para a aposentadoria pode parecer uma tarefa assustadora. Em vez de pensar que você precisa investir uma grande soma de dinheiro para ver algum progresso, lembre as maravilhas dos juros compostos ao longo do tempo. Mesmo investindo R$100 aqui e R$100 ali, lentamente, mas quase certamente terá uma aposentadoria saudável.

Invista lentamente e com firmeza, e você vai fazer bom uso do poder da do resultado alcançado.

3. Evite olhar para seu investimento frequentemente

Durante os primeiros anos de investimento, progresso pode parecer sombrio. Quando isso acontece, não faça o que tantos investidores fazem: desistir do investimento de longo prazo. Em vez disso, mantenha o curso. Na verdade, deve ser de seu interesse investir e não olhar para o desempenho de seu investimento frequentemente. Se você tem uma carteira de investimentos em ações e a olha uma vez por ano, durante anos, o início pode não ter feito sentido, uma vez que o mercado de ações não estava favorável. No entanto, um bom consultor financeiro pode ajudar a tranquilizá-lo durante a baixa dos mercados, uma vez que se você está investindo por conta própria, você não poderá se convencer de que estas quedas são temporárias.

4. Mantenha as despesas em mente

Planejamento financeiro não termina com a aposentadoria. Em vez disso, ele deve continuar. Na verdade, o tempo é de crise. Embora seja inteligente ficar ocupado durante a aposentadoria com bons amigos, família e diversão, muitas vezes essas atividades envolvem gastos desnecessários. É criticamente importante pensar como está sua situação financeira durante a aposentadoria. Novamente, um bom consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar quanto você pode gastar confortavelmente a cada mês, sem arriscar sua segurança financeira em seus últimos anos.

5. Repense seu estilo de vida na aposentadoria

Enquanto muitas pessoas preveem uma continuação de seu atual estilo de vida na aposentadoria, lembre-se de que você pode repensar sua aposentadoria para otimizá-la para caber suas necessidades. Por exemplo, talvez você gostaria de reduzir o tamanho de sua casa, em um espaço mais agradável que requer menos manutenção. Talvez você pode querer voltar para onde você cresceu e se reunir com amigos de infância. Certifique-se de que faças o que fizeres, que seja apropriado para sua situação financeira.

Conclusão

Embora não seja nenhuma surpresa dizer que você deve economizar tanto quanto possível, uma ótima maneira de obter o máximo proveito de sua poupança de aposentadoria é mudar sua ideia de como a aposentadoria deve ser. O que você espera da aposentadoria aos 40 pode ser muito diferente do que o que você quer aos 65 anos de idade; prepare-se para ser flexível.

Fonte: Jeffrey Rose

5 razões para repensar os investimentos para a aposentadoria

O panorama da aposentadoria se mostra nos dias atuais, completamente diferente do que foi no passado. Para começar, viver mais tempo está nos forçando a mudar a forma como investimos. É hora de repensar a próxima fase de sua vida.
Você pode ter ouvido algo sobre alguém vivendo uma crise na aposentadoria. Nos dias de hoje sua reação pode estar em olhar seu benefício quando se aposentar e pensar, "Sim, este sou eu" ou "Não existe crise aqui". Mas onde quer que você se julgue estar, seja no espectro entre a aceitação fatalista e a confiança alegre, existem muitos motivos para repensar seu investimento para a aposentadoria. Aqui estão cinco deles:
1. Você viverá mais tempo
Se você tem 60 anos, a expectativa de vida média até a aposentadoria desde o dia em que começaste a trabalhar era uma. Hoje, você pode esperar uma aposentadoria com uma idade bem mais avançada. Seria difícil prever as consequências da longevidade. Gerenciar isso exigirá mais economia, talvez um crescimento maior em sua carteira de investimentos e certamente um planejamento muito mais cuidadoso para fazer seu dinheiro aumentar.

2. Os títulos normais não vão suportar o peso futuro
Trinta anos atrás, você poderia ter investido seu portfólio para aposentadoria em títulos e aproveitar a renda decorrente, com relativa segurança, pois o crescimento das taxas de juros não era significativo. Talvez isso não seja provável nos próximos trinta anos, pois os rendimentos começaram a subir, bem como o valor dos títulos e dos juros também o fizeram, tornando o valor das carteiras de títulos mais susceptível a uma queda. Os retornos esperados com os títulos podem forçá-lo a repensar seu portfólio e considerar a exposição em renda fixa de forma a aumentar os rendimentos e a qualidade dos investimentos.
3. O risco ignora fronteiras
Nos dias de hoje os mercados estão mais interligados do que antes. Os fatores de riscos econômicos, as taxas de juros, os regulamentos, a  exposição à agitação global e a moeda política podem afetar o retorno em alguns setores e classes de ativos. Simplesmente, diversificando entre títulos e ações de primeira linha pode não ser suficiente. Você pode precisar considerar dedicar porções de seu portfólio para áreas e setores potencialmente desconhecidos, como outros instrumentos financeiros.

4. Você tem mais escolhas a fazer
Tendemos a pensar na aposentadoria como um problema de investimento. Mas três das mais importantes escolhas que você precisa fazer não têm nada a ver com investimentos. Elas são: quanto economizar, quanto é suficiente economizar e quando se aposentar. Claramente, estas escolhas estão inter-relacionadas. Se você está preocupado com seu progresso em direção ao objetivo trçado, aumentar a quantidade que você economiza, ou ajustar a sua data de aposentadoria, ou mesmo redimensionar suas metas de gastos até a aposentadoria, podem representar um impacto enorme.
5. Você precisa construir sua própria pensão
Raramente colocamos nestes termos, mas o objetivo de sua poupança para a aposentadoria é construir sua própria pensão. Em algum momento no futuro, seu fluxo atual de renda periódica (ou seja, seus contracheques) cessarão e será necessário substituí-lo por todos os meios disponíveis. Isto traz de volta a questão "quanto economizei?", "quanto de benefício na aposentadoria posso esperar?".
Coloquee estas cinco razões juntas, e você tirará uma foto de sua aposentadoria que será mais complicada do que muitos imaginam. Por isso é fundamental ser guiado por objetivos claros. 

Não esqueça, investimento envolve risco, incluindo a possível perda do capital inicial.

Referência: BlackRockBlog

Existe um objetivo para seu investimento?

Por que você está investindo? Está certo se você tiver muitas respostas diferentes para esta pergunta, mas há um grande problema se você não tem pelo menos uma resposta. Investir é como dirigir um automóvel: é o melhor fazê-lo com os olhos bem abertos!
Deve-se ter razões claras ou para que fins está sendo feito o investimento; isso é crítico para se investir com sucesso. Como o treinamento em uma academia, investir pode tornar-se difícil, tedioso e até mesmo perigoso se você não está trabalhando em direção a um objetivo e monitorando seu progresso. Neste post, vamos examinar algumas razões comuns para investir e sugerir investimentos que atendam a essas razões.

Aposentadoria
Não se sabe se o sistema previdenciário sobreviverá nas próximas décadas. É esta incerteza e a realidade da inflação que nos forçam a planejar nossa própria aposentadoria. Você só precisa abrir o jornal para saber mais sobre um fundo de pensão, ou mesmo a previdência oficial (INSS), que está congelando os benefícios/pensões ou um novo projeto de lei que vai cortar os pagamentos da previdência oficial. Nestes tempos incertos, investir pode ser uma ferramenta para ajudá-lo a traçar um caminho sólido para a aposentadoria. Três máximas se aplicam quando se pensa em investir para os anos pós-trabalho:

1. Nos anos que restam entre hoje e sua aposentadoria, seu dinheiro tem que crescer. Você tem que manter em mente que está lutando contra a inflação quando você está planejando se aposentar. Em outras palavras, se você não investir o seu dinheiro para superar a inflação, isso não vai valer tanto no futuro, quanto vale hoje.
2. Quanto mais velho você for quando começar a investir, o mais avesso ao risco você terá que ser. Isto significa que você provavelmente usará investimentos garantidos, tais como títulos de dívida, que têm rendimentos inferiores. Por outro lado, se você começar jovem, você pode correr riscos maiores para ganhos maiores (assim é esperado).
3. Quanto mais cedo você começar o aprendizado sobre investimento, mais fácil será buscá-lo. Profissionais financeiros são difíceis de escolher e caro para manter, por isso é melhor gerir seus próprios negócios, sempre que possível.

Investir para a aposentadoria é semelhante a investir a longo prazo. Você deve encontrar veículos de investimento com qualidade para comprar e manter com a maioria do seu capital de investimento. Seu portfólio para a aposentadoria será realmente um mix de ações, obrigações, fundos de índice e outros instrumentos do mercado financeiro. Esta mistura irá mudar com a sua idade, tendendo cada vez mais para baixo risco, garantindo seus investimentos com a idade.
Alcançar objetivos financeiros
Não é preciso sempre a pensar a longo prazo. Investir é tanto uma ferramenta para moldar a sua situação financeira atual, como para formar seu um futuro. Quer comprar um BMW no ano que vem? Quer ir em um cruzeiro pela Europa? Umas férias que foram pagas com dividendos de ações não faria você se sentir melhor?
Investir pode ser usado como uma maneira de aumentar seus rendimentos do trabalho, ajudando você a comprar as coisas que você quer. Uma vez que investir muda junto com as metas dos investidores, este tipo de investimento não é como investir para a aposentadoria. Investir para alcançar metas financeiras envolve uma mistura de investimentos a longo prazo e a curto prazo. Se você está investindo na esperança de comprar uma casa, você quase certamente utilizará instrumentos de longo prazo. Se você está investindo para comprar um computador novo no ano que está chegando, você pode querer investimentos de curto prazo que pagam dividendos ou alguns títulos de alto rendimento.
A advertência aqui é que você precisa identificar suas metas, primeiro. Se você quer sair de férias em um ano, você tem que sentar e descobrir o custo total das férias e depois montar uma estratégia de investimento para atender a esse objetivo. Se você não tem um objetivo definido, o dinheiro que deveria ir para esse investimento sem dúvida será usado para outros fins que parecem mais prementes no momento (presentes de Natal, uma noite fora e assim por diante).
Investir para atingir objetivos financeiros pode ser muito excitante e desafiador. Combinando a pressão das restrições de tempo, com o fato de que você não está acostumado a lidar com grandes somas de dinheiro é vital (como investir para a aposentadoria), e você pode ser menos avesso a risco e mais motivado a aprender sobre rendimentos mais elevados de investimentos (valorização de ações, investimentos especulativos, etc.). O melhor é que uma recompensa tangível estará ao fim de tudo isso.

Razões para não investir
Assim como existem duas razões principais para investir, existem dois grandes motivos para não investir: dívida ou uma falta de conhecimento.
No primeiro caso, é uma simples questão de matemática. Imagine que você tem um empréstimo de R$1.000,00 com juros de 9%, e você ganha uma gratificação de R$1.000,00. Você deve investi-la ou você deve pagar a dívida? Resposta curta: pagar a dívida. Se você investir, o dinheiro tem de trazer um retorno maior do que os 9% de juros que você paga (sem contar as comissões e taxas) para valer a pena. Isso pode ser feito, mas é muito mais fácil encontrar bons retornos sobre o investimento, sem ter que lutar contra perdas em sua dívida.
Existem diferentes tipos de dívida - cartão de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis, agiotas - e eles carregam diferentes graus de peso quando você está considerando investir apesar delas.

Quando se trata de falta de conhecimento, é uma questão de "terreno alagadiço onde os anjos temem pisar". Jogando seu dinheiro ao acaso em investimentos que você não entende é uma maneira de perdê-lo rapidamente. Retornando para a analogia do exercício, você não se exercita em uma academia e perde 30kg em seu primeiro dia de exercício. Em outras palavras, sua entrada na área de investimento deve seguir o mesmo processo incremental como a perda de peso.
Conclusão: permitindo a mudança
Suas razões para investir serão obrigadas a mudar à medida que você atravessar os altos e baixos da vida. Este é um processo importante, porque a única outra opção é investir sem propósito, que provavelmente vai resultar em práticas que refletem sua incerteza e provocam o sacrifício de seus retornos para o investimento feito. Suas razões e seus objetivos terão de ser revistos e ajustados, conforme as suas circunstâncias mudam. Mesmo que nada de significativo seja alterado ao longo do caminho, é sempre útil confrontar com suas razões preliminares em intervalos regulares para ver como progrediu. Tal como correr em uma esteira, investir fica mais fácil e mais fácil, uma vez que você realmente comece.

Referência: Andrew Beattie

Como começar a poupar visando a aposentadoria

Pensar na aposentadoria não é coisa para ser feita quando estivermos a dois passos dela. Principalmente em um país, como o Brasil, onde as regras do jogo mudam constantemente e não conseguimos saber se amanhã teremos as mesmas situações de hoje.

É altamente conveniente pensar a longo prazo, tendo como foco a aposentadoria, ocasião em que as condições individuais serão diferentes daquelas dos tempos passados.

Quando se trata de finanças pessoais, economia e investimento, encontramos uma série de "depende" ou "sua situação pode ser diferente". Pode-se dizer que a poupança para a aposentadoria não está entre estes - a menos que você seja um dos poucos afortunados para ser financeiramente independente, separando hoje, algum dinheiro para ver se você terá o suficiente durante os anos que ainda restam de estrada.

Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa e ir do "não economizar" ao "economizar" pode ser assustador para a maioria das pessoas. Isto pode fazer as coisas piorarem, tanto do ponto de vista de investimento, como com a assistência de alguma assessoria financeira que seja possível conseguir. Isto pode se aplicar principalmente para as pessoas que já estão com a carreira em estado avançado e começam a pensar em fazer alguma poupança ou investimento para o futuro. Vamos alinhavar algumas possibilidades, ou estratégias, para iniciar o processo.

Economizar não é opcional

Espero que quem esteja lendo este post já esteja imbuído da ideia de que a economia de dinheiro  não é um exercício opcional. Ninguém sabe como a situação dos aposentados pela previdência oficial (INSS) vai ficar em uma década ou mais, nem como esses benefícios estarão se comportando quando comparados com o custo de vida real à época - simplesmente não é possível considerar o que se recolhe como contribuição nos dias de hoje com vista ao que isso significará em termos de valor dos benefícios futuros.

É também importante notar que o governo (e muitas empresas) oferecem incentivos para poupança. Você deve procurar a melhor forma de tirar algum proveito disto para o futuro. Se você reservar dinheiro para uma conta de aposentadoria apropriada (como uma fundo de pensão patrocinado por sua empresa, ou aplica em um fundo de aposentadoria do tipo PGBL, ou VGBL), você não só poderá pagar um imposto mais baixo naquele ano, mas o dinheiro que você economizar pode acumular-se livre de impostos por décadas. Nos fundos de pensão patrocinados por empresas, elas estarão fazendo um aporte, em dinheiro, que você receberá de alguma forma, de volta quando se aposentar. Então, faça o que puder para tirar proveito isso.

Os problemas de começar

A experiência mostra que um dos maiores problemas encontrados pelas pessoas quando tentam começar a poupar é a crença de que eles não têm dinheiro suficiente. Aqueles que legitimamente estão lutando para sobreviver não devem ignorar o fato de que economizar para si e para a família deve ser uma prioridade igual àquela de pagar suas contas pessoais. A sugestão não é que seja dado calote em empréstimos ou deixar contas atrasar sistematicamente, mas se você não se cuidar, quem o fará?

É também importante aceitar desde o início que haverá desafios para começar. Haverá meses onde você verá seu dinheiro encurtar e não terá muito como economizar. Você também irá verificar que suas escolhas de investimentos são bastante limitadas e que muitas pessoas não querem lidar com seu dinheiro, porque você não tem muito dinheiro disponível. Não desanime - economize tanto e tão frequentemente quanto você possa.

Começar pequeno

É absolutamente verdade que a indústria de finanças pessoais está configurada para atender àqueles que têm considerável riqueza - virtualmente cada banco e corretora prefere lidar com 10 milionários do que com 10.000 pessoas com R$1.000,00 cada uma. Suas economias e planos para a aposentadoria não devem ser baseados em o que querem ou o que é conveniente para eles, mas sim visando aquilo que atenda às suas necessidades.

Para esse fim, economizar até mesmo R$250,00 ou R$50,00 em poupança, por mês, para a aposentadoria é um bom começo e vale a pena. Qualquer poupança é poupança, e economizar mesmo pequenas quantias estabelece o hábito e o processo. Existem várias corretoras que oferecem contas visando a aposentadoria, sem valor mínimo e sem taxa de administração e você pode até programar uma retirada automática de uma pequena quantia de sua conta corrente bancária e depositá-la mensalmente nessa conta com vistas à aposentadoria. Claro, com isso você não vai comprar uma casa na França para sua aposentadoria, mas você estará estabelecendo bons hábitos e estará economizando.

Insistir em economizar/poupar é realmente importante pois você estará criando um hábito e não deve parar, ao longo da vida. Pode ser complicado juntar o dinheiro dessa forma, mas não se prepare para o fracasso. Economize um pouco a cada mês, idealmente usando uma conta de poupança online e apenas tocando nela em caso de extremo urgência.

Como dito antes, cada vez mais empresas de corretagem e fundos mútuos estão dispostos a abrir contas pequenas sem taxas ou taxas mínimas. Procurar essas empresas é uma boa ideia. É aconselhável fazer frequentemente uma seleção mais detalhada das opções de investimento disponíveis (fundos mútuos, ETFs, ações, poupança etc), com taxas mais transparentes e razoáveis e infraestrutura para oferecer serviços adicionais (incluindo consultoria para investimentos pessoais), conforme suas necessidades mudarem ao longo do tempo.

Ser realista sobre risco

Aqueles que estão apenas começando a poupar para a aposentadoria também precisam pensar sobre o risco de cada investimento. Enquanto os acadêmicos e os profissionais de investimentos lutam para definir e medir o risco, as pessoas mais comuns têm uma compreensão muito clara de qual é a chance que tem de perder uma parte substancial do seu dinheiro (o "substancial" varia de pessoa para pessoa).

Os novos poupadores e investidores devem ser realistas sobre o risco. Enquanto qualquer quantidade de poupança é um bom começo, é bom ter em mente que pequenas quantias de dinheiro não irão produzir quantidades exageradas de renda no futuro. Isso significa que faz muito pouco sentido para investir em renda fixa ou outros investimentos conservadores logo no início. Da mesma forma, não queira destruir aquela poupança inicial logo de cara, assim, evite as áreas mais arriscadas do mercado - seja biotecnologia, seja ouro, seja fundos alavancados e assim por diante. Um fundo de índice básico (um fundo que corresponda a um índice popular como o Índice Bovespa) é um bom lugar para começar; há certamente um risco de que o preço pode cair, mas a probabilidade de um desastre total é quase zero e as chances favorecem uma quantidade razoável de crescimento.

Seus primeiros investimentos

Como um novo investidor de economias, seus primeiros investimentos provavelmente serão em ETFs (Exchange Traded Funds) ou fundos mútuos. ETFs e fundos mútuos são muito úteis pois eles permitem ao investidor aplicar quase qualquer quantidade de dinheiro (a partir de muito pouco, até muito dinheiro), com pouco incômodo e custo. Com um fundo mútuo ou ETF, o investidor pode começar com R$500,00 e essencialmente comprar pequenas participações em dezenas (senão centenas ou milhares) de ações - dando ao investidor uma chance melhor de ver retornos positivos e menores perdas significativas.)

Os índices ETFs, com razão, tornaram-se muito populares nos últimos anos. Por muito pouco custo (uma comissão inicial e uma pequena taxa anual que é deduzida  automaticamente a partir das das cotas adquiridas), um investidor pode comprar efetivamente qualquer índice popular. Há também um número crescente de ETFs que permitem que os investidores invistam em grandes categorias - algo que tem estado disponível aos investidores dos fundos mútuos por décadas.

Quando se trata de finanças pessoais, economia e investimento, há uma grande quantidade de pontos a considerar pois uma situação é diferente de outra. A poupança para a aposentadoria não está entre eles - a menos que você seja um dos poucos afortunados independente financeiramente, que separa algum dinheiro hoje esperando para ver se você terá o suficiente durante os anos que se aproximam no futuro.

Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa e não garantirá qualquer economia pois pode ser assustador para a maioria das pessoas. Isto faz as coisas piorarem, tanto do ponto de vista de investimento como de aconselhamento financeiro pois o mundo das finanças é projetado para pessoas que já atravessaram uma fase de experiência de vida e começam a poupar e investir para o futuro. Vamos, então, é delinear algumas estratégias para iniciar o processo.

Acumulando mais

Conforme o tempo passa, o hábito de poupar vai se tornando cada vez mais seguro. E mais, à medida que o tempo passa você pode achar que seus ganhos aumentam e que você pode economizar mais. Quando você economiza mais e seus investimentos iniciais crescem em valor, você concluirá que você tem que investir mais e tem mais opções.

Quando você tem mais dinheiro para investir, os mínimos de investimento aplicados no fundo mútuo podem já não importar tanto, e você pode ser capaz de possuir mais fundos e ETFs. Você também pode concluir que pode se dar ao luxo de assumir mais riscos (investindo mais em investimentos mais arriscados do que em crescimento) ou optar por determinados tipos de investimentos (investindo em segmentos específicos ou em áreas geográficas). Tenha cuidado para não diversificar demais. É muito melhor ter cinco grandes ideias que 15 ideias medíocres.

Alguns leitores podem estar se perguntando sobre quando eles podem começar a comprar ações individuais. Não há nenhuma regra preestabelecida e rápida aqui, mas gostaria de sugerir que um máximo de 30% da poupança total é um bom número para usar como referência. Pode mesmo ser prudente começar investindo 10% em uma ação individual ou duas e manter o resto em fundos ou aumentar a alocação de ações individuais, à medida que você se sente confortável.

Lembre-se de que investir em ações individuais é um pouco diferente do que investir em fundos ou ETFs. Você tem que assumir mais responsabilidade por suas decisões de investimento, leva muito mais tempo e requer um pouco mais de pesquisa para selecionar e investir em ações individuais. As recompensas são certas, mas a menos que você esteja disposto a dedicar uma quantidade significativa de tempo em uma base contínua, você pode achar que aplicar em fundos e ETFs faz mais sentido para o longo prazo.

À medida que você tem mais dinheiro para investir, você também deve verificar se está maximizando suas oportunidades. Começamos falando de economizar apenas R$25,00 por mês, mas com seu aumento de salário e você tendo mais dinheiro sobrando no final do mês, tente maximizar suas economias, em qualquer opção de poupança que esteja disponível.

O pano de fundo

A parte mais importante de qualquer poupança ou plano de aposentadoria é simplesmente começar a executá-lo. Não há nenhuma  maneira certa de poupar dinheiro, nem um caminho certo para investir. Você vai cometer erros ao longo do caminho... E mais cedo ou mais tarde você verá o valor de algumas (se não todas) das suas economias declinar. Isso é normal. Não parece particularmente bom, mas é normal. O que é importante, porém, é que você continue economizando, mantendo a aprendizagem e mantendo o olhar para construir a riqueza para o futuro. Se você estabelecer o hábito de poupar dinheiro todos os meses, dedicar tempo para encontrar boas aplicações para esse dinheiro e pacientemente, permitir que sua riqueza cresça você estará dando passos enormes para tornar o seu futuro financeiro mais seguro.

Referência: Stephen D. Simpson

Por que tratar sobre investimento e aposentadoria em um mesmo blog?

Cabe esclarecer inicialmente, que não sou economista por formação acadêmica, nem tão pouco corretor de investimentos.

Dedico-me ao tema investimentos desde 1970, quando passei a ficar atento à forma como se desenrolavam as diferentes situações econômicas pelas quais passavam pessoas empregadas em diferentes tipos de empresas, e mesmo empresários pequenos e médios, considerando principalmente os solavancos passados pela economia brasileira.

Sou do tempo em que a inflação brasileira era altíssima, na casa dos dois dígitos; quem aplicava em ações na Bolsa de Valores poderia ganhar uma unidade monetária por dia, aplicando em ações do Banco do Brasil, ou ver seu dinheiro crescer, teoricamente, aplicando no overnight, em qualquer banco comercial.

A caderneta de poupança tida por muitos como um porto seguro, não apresentava ganho de capital tão alto quanto a Bolsa ou o overnight, pois a alta inflação comia todo o rendimento de um mês de aplicação. Este tempo passou(?).

A partir de então, procurei entender como seria minha vida após a aposentadoria. Embora só tivesse 5 anos de tempo de serviço; ainda faltavam 30 anos para a aposentadoria. Eu já já estava casado e o primeiro filho planejado. Na época eu era empregado de uma empresa estatal que garantia alguma estabilidade financeira. No entanto, se eu não prestasse atenção sobre minha vida financeira futura, como seria? Era o início de meu planejamento para a aposentadoria!

Assim, dediquei-me a reunir informações relacionadas com o mercado financeiro, sem a pretensão de me tornar um especialista, mas consolidar material e informação que me possibilitasse entender um pouco melhor como as coisas funcionavam neste segmento.

Entendo que nossa vida funciona tal como uma empresa, reunimos um capital inicial, fruto de economias da remuneração pelo trabalho realizado, investimos tais economias para auferir ganhos, os quais poderão ter parte reaplicada e por aí seguimos com vistas a aumentos de capital, aumentos de ganhos e reinvestimentos. Resultado? Uma aposentadoria com certo grau de tranquilidade, embora sempre sujeita às políticas econômicas de cada ocasião.

É preciso estar sempre atento, com vistas a tirar o melhor proveito de cada situação.

À época pensava: quem sabe se aplicasse uma parte das economias na Bolsa de Valores e outra parte em um fundo de investimentos (overnight, na época) no banco comercial onde possuía minha conta corrente? Mas como fazê-lo sem depender única e exclusivamente de informações de outros das quais não tinha grandes referências (o corretor da Bolsa, ou o gerente do Banco)? O primeiro, obviamente, de olho nas comissões de cada movimento de negociação, para suportar sua sobrevivência; o segundo, para cumprir as metas estabelecidas pelo banco e, como consequência, sua promoção e melhor remuneração daí decorrente.

Para suprir tal desconfiança, minha primeira providência foi a matrícula em um curso na Bolsa de Valores, com a finalidade de entender o mercado de aplicações em ações de empresas ali comercializadas. Reunidas as informações iniciais, adquiri alguns livros de autores internacionais sobre ações, análises gráficas, análises de balanço, etc, bem como outras publicações tratando sobre fundos de investimentos e por aí fui me inteirando sobre o mercado financeiro.

Hoje, não posso, nem devo me considerar um especialista, pois ainda convivo com possibilidades de erros, mas o saldo tem sido positivo: mais acertos do que erros.

O tempo me ensinou muitas coisas sobre como economizar, como investir uma parte das economias, sem deixar de viver a vida com satisfação e tranquilidade. Não estou milionário, mas minha aposentadoria com certo conforto é fruto de todo o investimento feito no passado.

Neste blog procuro passar para os leitores opiniões e conceitos que julgo serem úteis para quem planeja sua aposentadoria, ou mesmo para quem está começando na nova etapa da vida - a aposentadoria.

Espero que o exposto neste blog seja de utilidade, principalmente para os mais jovens que se preocupam com seus futuros e de suas famílias.

Boa sorte para todos os leitores.